唐旻:消费者转型升级,消费金融或将迎来“黄金时代”


来源:凤凰国际智库

消费金融市场的涌现离不开国人传统消费观念的悄然转变。

信用消费、超前消费带来消费金融市场的同时,电商巨头也顺势接着这股东风款款入场。当京东白条、阿里花呗成为众多年轻人的消费首选,传统银行也追赶潮头,纷纷成立消费金融公司,此现象也被誉为后电商时代的显著特色。

在11月11日的“2018与世界对话论坛”上,哈银消费金融公司总裁唐旻在“流量红利耗尽的后电商时代,寻找未来消费新动能”的高峰对话环节发表了主旨演讲。“随着消费者的转型升级,未来消费金融会迎来一个黄金发展时代,并且消费和消费贷款是一种相辅相成的关系”。唐旻认为,现如今的金融平台依靠大数据进行日常业务。这些大数据在未来不会被巨头垄断,即使这些数据起到了决定性的作用,但还需要深度挖掘才能发挥作用。

下文为唐旻在论坛演讲内容的精编:

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哈银消费金融公司总裁唐旻

消费金融在中国市场大有可为

未来对于消费金融来说是一个拥有发展红利事情,消费和金融是前后脚的关系。双十一结束后,消费高峰集中在十一月后半期和十二月份。

消费金融在中国市场大有可为,消费已经成为中国经济增长第一驱动力,但是以占GDP的比例来看,我们的比例不是很高,还有很大的增长空间。居民消费杠杆率这几年稳步增长,由20%大概迅速上升到48%点多,增长了20个点。而美国杠杆率在过去五年略有下降。当把杠杆里的贷款剔除,这个水平看上去就不是那么高,我们现在大概是11%左右。

过去五年间,基本上每年只增长一个百分点。若跟美国比较,此杠杆率是在安全区间内的。消费整个信贷在金融资产的比例在23%左右,还是可控的。消费信贷也还是在安全的区间里。这两个判断让我们相信:随着消费者转型升级,未来消费金融会相应的迎来一个更快速的发展,进入一个黄金时代。

消费金融的消费贷款跟消费是相辅相成的关系,我们观察到几个基本趋势:

第一,消费中金融的工具对消费升级的推动作用是实实在在发生的回忆几年前甚至十年前,消费金融的产品业态是很单调,获得的手段是银行提供的信用卡,或通过非常繁琐的手段才能获得。但今天不同,阿里集团有借呗、花呗,京东有白条,银行也有各种平台为更多人群提供众多选择。人群的延伸从过去的城市阶层延伸到三四五线,真正实现了普惠金融。消费金融的发展已经实实在在的推动了消费的快速增长。

第二,整个市场的环境更加健康完善。不管是科技环境,社会数据基础,征信环境包括宏观领导都在鼓励消费金融的发展。

第三,产业的生态已经基本形成,不再是传统银行再单打独奏,而是更加细分。整个消费金融行业产生大量的数据公司,消费公司,风控公司,渠道公司,理财公司,这个产业形成良性循环的生态。从供给方来看,整个供给侧由过去单一银行的一家独大,变成现今左上角依旧是传统银行,而右上角加入了电商巨头,提供各式各样的信贷产品和金融机构合作。左下角是金融公司,这是新增的力量,成立时间短,数量也不多,是银监会管理的体制内的金融机构。右下角是成千上万家的小贷公司和各种类金融机构。整个市场生态已经发展成非常强大的产业链,这个产业链对未来支撑消费的发展和消费金融的发展打了很好的基础。

第四,科技互联网和金融的融合越来越紧密。早期我们还争论互联网金融和传统金融是什么关系,但是今天这已经不是问题,它们在实现融合。互联网金融这个概念本身正在淡化,所有的金融都在互联网下。互联网也好,大数据也好,对金融来说,它是一个助力器,我们每天通过科技的手段管理风控,提升用户体验。三年前谈到人脸识别、指纹识别还是一个黑科技,但是今天在金融企业这些应用每天都在用。大数据在几年前还比较淡漠,现在已经成为我们生活组成的部分。

不管是前电商时代、后电商时代,不管是消费也好、金融也好,一切的初衷还是在于为消费者创造更美好的生活,始终要为消费者带来更为高效、智慧、温暖的信贷服务。

后电商时代的关键词:融合

后电商时代的关键词,我觉得是融合。

现在的电商好比以前做金融,之前把互联网金融和传统银行放在一个对立的关系,而现在传统银行业务70%都在互联网完成,消费金融公司100%在互联网上。再过五年也许没有电商这个概念了,但是我相信他们都有线下新零售的冲突和趋势,这是线上线下的融合。

国内的平台是比较大而全的,基本上包打天下的,但是要寻求专业化分工,好比一家企业不可能什么都做。我们主要做核心竞争力,有公司做数据的,也有做渠道,还有产生专业化的服务的公司。而电商更专注在自己的核心竞争力,这就需要融合。不管是线上线下,、他需要更多的参与者,共生共赢,融合可以让这个市场变的更好。

面对竞争如此激烈的市场,我认为新入场的企业仍旧有机会。虽然我做金融,经常谈这个问题,这家银行开业比较晚,错过了市场比较好的时期,但只要时机合适都不算晚。在中国,市场离爆棚还有非常遥远的距离。

同时,我们看到巨头的垄断可能是比较困难的事。在国内,天猫已经是大企业,基本上瓜分了90%的份额。而中国线上交易数据达到社会总额的20%,这个数据在全世界范围内都算比较高。而美国电商交易去年27.7千亿,占社会总额的3%,在这3%里,亚马逊一家就占43%,并且这个数字已经有很多年了。因为电商具有网络性、基础设施性,但是在43%之后,剩下的企业能做出细分领域,线上线下结合的领域,一定能在里面找出新的市场。

国内有非常庞大的金融科技体系,它们提供的是一个平台,一个开放式的服务,一个技术平台,一个信息交互平台。国内这些巨头做金融到底是好还是不好,还要依据具体情况。如果做金融可以显著地改善消费者福利,降低消费者成本,这就是好的。如果做不到这一点,这就需要改善。依目前情况来看,我们认为消费者的福利应该得到一些改进。

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