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——2016中国企业海外安全管理报告
2015年，国家发展改革委、外交部、商务部（经国务院授权）发布的《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》，明确了“一带一路”发展愿景。“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”是党中央、国务院在新形势下，统筹国内、国际两个大局作出的重大战略决策。保险作为市场化的风险管理和资金融通机制，可为“一带一路”建设提供重要支撑与保障。
2014年，中国对外直接投资123120亿美元，同比增长14.2%。中国对外工程建设新签合同金额19175640万美元，各类在外劳务人员达1005732人。近10年，中国对外直接投资基本保持在20%以上的增速。随着“一带一路”的推进，中国海外利益的风险管理和保险保障需求将会更大。
保险经纪人作为保险市场不可或缺的重要组成部分，承担着风险管理、交易撮合、解决信息不对称、提高保险市场效率和促进保险公司专业化经营的重要职能。但是，由于各种内外部条件限制，部分保险经纪公司市场定位存在偏差，没有把握住经纪公司本该有的优势，陷入各种发展的误区。
“一带一路”战略的实施，给中国保险经纪带来了重要的发展战略机遇。中国保险经纪通过服务“一带一路”建设的中国企业，开拓了国际化视野，增加了保险经验，提高了自身风险管理水平和核心竞争力，同时维护了中国海外资产安全和人员生命安全。
当前，国内的保险经纪公司发展程度不同，服务于“一带一路”战略的能力也不同。本文列出中国境内营业收入1000万以上的保险经纪公司，同时列出全球比较知名的保险经纪公司，便于对比选择。保险经纪公司应结合自身业务特点和专业技能，重点选取“一带一路”沿线国家和地区，进行战略布局，做好本地化工作。同时，还应重视业务创新和人才培养工作，练好内功，提升核心竞争力，更好地为“一带一路”建设服务。
2009年新《保险法》第118条，“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证。保险经纪人作为保险产业链上的重要一环，也是保险市场发展和保险技术进步的客观需求的产物，其意义和作用非常重大。
（一）有利于解决保险交易中的信息不对称
在市场经济条件下，保险经纪人是健全的保险市场不可或缺的重要组成部分。由于保险是技术含量很高的商品，如果投保人缺乏风险管理经验，相对于保险人而言，则处于信息劣势。在风险管理谈判中，投保人往往处于被动地位。买了保险合同的投保人或被保险人，一旦发现该险种不适合自己或出现索赔时，不仅自己要花许多精力与保险公司交涉，理赔的效果往往也不是很好。所以，保险经纪人能够站在投保人的立场上，为投保人提供专业化、最优化的服务，能够改变投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更公平、更有效，进而促使保险市场健康、稳定、持续地发展。
（二）有利于保险公司的长远发展和效率提升
我国保险公司基本上是兼展业、承保、理赔、防损于一身，机构臃肿，人员过多，经营成本居高不下。特别是在一些保险公司“规模优先”经营思想指导下，保险代理人队伍膨胀过快，而职业道德教育和业务培训又无法跟上，由此造成许多隐患，引发了一些代理人与保险人、代理人与投保人的矛盾与纠纷。保险经纪人的出现，将使保险业实行合理分工，减轻保险公司繁重的展业、承保业务和支出，杜绝代理人员或理赔人员和客户串通骗保的行为，使保险公司更专注于核心业务的管理，把公司的工作重心由推销保险单来扩大市场份额，转向对保险品种的创新开发和将保险资金进行合理的投资以获取更大的利润增长上来，并通过积极地防损和及时、合理地对被保险人进行补偿来提高对客户的服务质量。
（三）有利于促进中国保险业国际化进程
保险市场日益开放化、国际化和精细化。不同国家对金融机构的经营管理法律不同、制度不同，地域文化差异巨大，这无疑对我国保险市场国际化提出了新的要求。另外，根据对等互惠精神，中国允许外国保险公司进入的同时，我国保险公司也将获得进入对方保险市场的机会，打破以往主要为自己进出口提供涉外保险服务的单一业务格局，参与世界保险市场的竞争，促使我国保险业在经营体制、管理模式上符合国际惯例。因此，建立和完善保险经纪人制度，将有利于加快我国保险业的国际化进程。
（四）有利于提高人们对风险管理的认识
受历史、文化、传统、经济发展基础、经济体制和法律等原因的影响，我国消费者对保险意识和产品的鉴别能力还非常有限，人们对保险的认识传统且片面，认为买保险就是防灾防损。保险经纪人除了协助客户安排保险之外，还提供包括风险识别、风险评估、风险控制、风险转移和避免金融风险等全方位的服务。如保险经纪人可帮助客户识别、评估风险、进行风险管理和防灾防损咨询，协助客户办理索赔，以及通过财务安排，利用资本市场分散风险。
（五）为消费者带来了专业化的保险服务
保险具有广泛的社会性、专业性、复杂性和“产品交易”特殊性等特征，保险公司数量不断增加和保险险种的差异化，区别和比较不同公司和险种的难度巨大。保险经纪人作为投保人的专业顾问，将通过运用自身丰富的经济、法律、保险专业知识及分析评估能力，弥补客户在这方面的不足，为客户提供最专业的、最广泛的保险服务。
保险经纪人起到了专业的保险业务撮合作用，也使得理赔更加科学，大大节约了投保人或被保险人因不了解风险与保险而付出的时间成本和经济成本。因此，无论对于投保人、被保险人还是保险人来说，保险经纪人对其都是有利的。保险经纪人的产生是保险市场不断细化分工、行业职能不断完善的结果。
（六）当前我国保险经纪人分类
根据委托方不同，保险市场的经纪人可以分为直保经纪人和再保险经纪人，但在实务操作中，二者的区分又不是那么明确。直保经纪人是直接介于投保人和原保险人之间，直接受投保客户的委托，进行风险咨询或保险服务。又可以分为非寿险经纪人和寿险经纪人。
非寿险经纪人要掌握相关行业的专业知识和技能，尤其是相关行业的风险定性分析和建模定量分析能力，为投保人进行风险评估、设计最优化的保险方案。非寿险经纪人在保险合同双方斡旋，撮合保险合同成交，并从保险人处收取佣金。
寿险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情况，熟练掌握寿险、理财、年金、健康险等各项专业知识，一般还要求有一定的法律基础。寿险经纪人为寿险个人客户和团体客户进行分率测算和最优保险方案设计。寿险经纪人代表客户选择一个或多个保险人，促进保险合同的成交，并从保险人处收取佣金。
新《保险法》第28条规定，保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。再保险经纪是指“保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。” 再保险经纪人应该熟悉保险市场的情况，对保险的管理技术比较内行，具备相当的技术咨询能力，能为分保公司争取较优惠的条件；并与众多的投保人、保险人和再保险人保持着广泛、经常的联系，以便及时获取有利的信息，为分保公司争取更多的再保险交易。事实上，许多巨额的再保险业务都是通过再保险经纪人之手促成的。由于再保险业务具有较强的国际性，因此充分利用再保险经纪人就显得十分重要，尤其是巨额保险业务的分保更是如此。
2014年，全国保险经纪公司共有371家 ，相比2013年同期增加22家。共实现营业收入84.0亿元，同比增加14.6亿元，同比增速达21.1%。
（一）经纪公司数量增加明显
从近四年发展趋势看，保险经纪公司数量呈现明显上升趋势。2014年，保险经纪公司数量达371家。除2012年保险经纪公司由于退出、兼并等因素，保险公估公司数量有所下降外，基本呈现上升趋势。
图1 2011年-2014年中国保险经纪公司数量及营收状况
（二）保险经纪公司整体实力依旧较弱
截至2014年，全国371家保险经纪公司中，营业收入低于一百万的保险经纪公司有93家，占比26.1％。营业收入不足10万的保险经纪公司有24家，占比6.5％。所有保险经纪公司中，经营亏损机构达141家，占比达38.0%。
（三）保险经纪公司面临的发展问题
由于内外部条件的限制，大部分保险经纪公司市场定位存在偏差，没有把握住经纪公司本该有的优势。
1、 与保险成为竞争对手
大部分保险经纪公司市场定位模糊，与保险公司在业务重叠、职能交叉的情形下成为了竞争对手，结果往往败的很惨。保险经纪公司竞争激烈，多是体现在没有差异化的优势，一味追求人脉、关系的攻关，与保险公司相比，经纪公司支撑业务攻关的经济基础并不丰厚。
2、 无原则讨好保险公司
部分经纪公司尤其是中小经纪公司面对强势的保险公司，为了求得生存，不得不委曲求全攀附保险公司，譬如急于与保险公司合作，甚至根本不考虑自身的业务定位和发展方向，导致在合作过程中缺乏互惠的特色。好处保险公司拿，违规责任自己背。最终往往被保险公司抛弃，尤其在基层保险市场，类似的事例屡有发生。
3、 营销方式存在缺陷
保险经纪公司的营销方式普遍存在着战略缺陷，大型的保险经纪公司主要依靠股东业务和关系业务。中型保险经纪公司在营销方面也缺乏成效，过分强调市场公关，缺乏人才、技术和经验的积累。中小型经纪公司普遍缺乏市场调研和差异化的发展战略，陷于经营的困局之中。
4、 缺乏保险经纪业务的专业人才
在当前保险经纪业发展的初级阶段，保险经纪对保险行业的影响和促进作用是以保险经纪人所具备的高端素质为前提的，保险经纪业务的开展对高素质人才的依赖性非常强。这种高端素质包括保险经纪人解释保险产品和处理争议的能力、对不同保险公司保险产品差异性的比较分析能力、对保险产品以往损失历史的归纳总结能力等。由于保险经纪市场的盈利能力有限，造成经纪公司对高端人才心有余力不足。
2015年，国家发展改革委、外交部、商务部（经国务院授权）发布的《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》，规划了“一带一路”发展愿景。“一带一路”是丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的简称，贯穿欧亚大陆，东边连接亚太经济圈，西边进入欧洲经济圈。风险保障和资金融通是保险的两大职能，也是保险业服务“一带一路”建设的两大领域。
（一）中国企业海外利益存在大量保险需求
中国企业参与“一带一路”建设过程中，还可能面临其他一些不可预计的非传统安全风险。有很多风险是可以通过风险管理主动规避掉，而有些风险可能一直存在。从保险角度看，财产保险、责任保险、工程险、保证险及意外险均可能是中国海外企业的保险需求。
2014年，中国对外直接投资123120亿美元 ，同比增长14.2%，近10年，中国对外直接投资基本保持在20%以上的增速。从投资区域看，亚洲区域占比69.1%，非洲区域占比2.3%，欧洲区域占比8.8%，拉丁美洲占比8.5%，北美洲占比7.4%，大洋洲占比3.5%。
图2 近10年中国对外直接投资情况
中国对外工程建设和劳务输出方面。据商务部统计，2014年，中国企业对外承包工程新签合同7740份，新签合同金额19175640万美元，年末在外人员408851人。对外劳务合作项目中，年末596881人。中国各类在外劳务人员达1005732人。由于部分境外的不安定因素和商业环境，存在巨量的工程保险、责任险保险、财产保险和意外保险需求。
（二） 中国保险经纪人参与“一带一路”建设责无旁贷
最近一段时期，保险行业也在举办各种服务“一带一路”发展研讨会。境内保险公司也在不同程度地进行着服务“一带一路”实践。如中国人寿财险、劳合社、太平人寿、安联人寿、苏黎世保险、中国人保财险、国寿财险、太平洋财险、平安财险、华泰保险、大地保险、出口信用保险、中华联合保险、阳光财险、永诚保险、永安保险、天安保险、AIG保险等均在不同程度地践行着服务“一带一路”建设。同时，在出单流程、保费支付和理赔查勘等方面也在进行不同程度的创新。
保险经纪人的重要职能即是站在投保人角度，进行风险咨询，选取的最优的保险方案。所以，保险经纪人参与“一带一路”建设，是维护中国海外财产安全和人员生命安全的需要。不同区域和类型的工程项目和公司运营，存在不同的风险因素，而对本国企业或项目的风险管理，最有经验的风险承担者即是本国的保险公司。从保险的运营看，中国企业在海外的工程项目保险，最优的管理方式是：通过各种渠道部分流向（甚至大部分）中国的保险公司进行风险承担。所以，中国保险经纪公司应主动参与到“一带一路”风险管理中去。
参与“一带一路”建设，是中国保险经纪人提升风险管理水平和拓展国际化视野的需要。保监会发〔2015〕91号文件指出：总体看，中国的保险中介尚处于发展的初级阶段，与发展现代保险服务业的要求和广大保险消费者的期待相比，还存在一定的差距。很大程度上，中国保险经纪公司的差距在于缺乏国际化的视野和全球性的服务网络。所以，中国保险经纪人，应借助服务“一带一路”建设，真正走出去，培育自己的核心竞争力。
（此研究成果将以连载形式发布，敬请持续关注）
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